Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита позволяет минимизировать образовавшиеся долги перед тем или иным банком, а также выбрать наиболее выгодное предложение для выплаты долга. Услуга кредитования прочно вошла в жизнь многих граждан. К сожалению, нередко случается так, что к сроку выплаты средств на погашение задолженности не хватает. Решить проблему можно с помощью рефинансирования. Также услуга позволяет перевести один или сразу несколько кредитов в банк, где готовая процентная ставка будет ниже существующей.

Рефинансирование кредита: что это такое

Рефинансирование потребительских кредитов подразумевает  повторную процедуру кредитования. Ее цель заключается в получении средств, которые пойдут на оплату долга. Деньги можно взять в том же банке, где оформлялся текущий кредит, в этом случае говорят о внутреннем кредитовании, но не исключено обращение за помощью в иные банковские организации в этом случае речь идет о внешнем кредитовании. Говоря другими словами, рефинансирование называется перекредитованием.

К такому способу оплаты долга прибегают не только и не столько тогда, когда образовалась прострочка. Данный вариант позволяет снизить процентную ставку. Разные банки предлагают более выгодные программы для кредитования. Если  потребитель нашел банк с лучшим предложением по ставкам, он имеет возможность перекредитоваться и выплачивать долг по более выгодным для него условиям. К примеру, текущий кредит выплачивался под 15 % в год, но был обнаружен банк, предлагающий взять средства под 12 процентов годовых. В этом случае потребитель может  обратиться за услугой в другой банк,  погасить долг в прежнем учреждении вновь полученными средствами, и начать выплачивать долг в другой банк, но по выгодным условиям.

К такой же процедуре прибегают при наличии нескольких кредитов. Их можно объединить в один, выбрав для этого банковское учреждение, предлагающее более низкую процентную ставку.

Рефинансирование других кредитов

Потребитель имеет возможность осуществить перекредитацию от других банков. Перед тем как, начать эту процедуру, требуется узнать, какие банки делают рефинансирование. Если у заемщика есть просроченная задолженность, нет уверенности в том, что заявка будет одобрена. В случаях, когда материальное положение заемщика с момента обращения его в предыдущий банк ухудшилось, шансов получить возможность рефинансировать долг будет также мало. Низкий кредитный рейтинг резко снижает шанс на одобрение заявки. Вся информация о любых кредиторах хранится в Бюро Кредитных историй.

Предварительно следует осведомиться о кредитном рейтинге, в нем фиксируются не только задолженности, существующие как на данный момент, так и в прошлом, в нем также отражаются отказы банков в предоставлении кредитов.

Банки предоставляют разные программы для рефинансирования. Каждый банк располагает собственным планом предоставления займов своим клиентам. Схема перекредитования стандартная во всех банках. Она заключается в следующем:

• оформление кредита в новом банке;
• банк погашает задолженность кредитора;
• если сумма предоставленного займа выше, она перечисляется на счет заемщика и используется на его усмотрение;
• после переоформления залога, клиент нового банка начинает выплачивать процент по кредиту по более низкой ставке.

Таким образом, заемщик получает возможность получить кредит под более низкие проценты. При этом следует иметь в виду, что снижение процента может привести к удлинению срока выплаты, что в конечном итоге приводит к значительной переплате.

Рефинансирование кредитов в ВТБ

Каждый банк  стремится предоставить своим клиентам удобные условия для рефинансирования. Банк ВТБ действует в интересах заемщика, помогая им сохранить положительную кредитную историю. Для того чтобы физическим лицам иметь возможность на получение средств, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возрастное ограничение на получение кредита составляет от 21 до 70 лет;
• клиент должен быть гражданином России;
• наличие постоянного рабочего места;
• хороший кредитный рейтинг;
• на последнем месте должно быть отработано не меньше одного года;
• должны быть предоставлены контакты поручителей;
• необходимо собрать полный пакет документов.

Банк ВТБ предлагает услуги рефинансирования потребительских кредитов только в том случае, если основной кредит был взят в других банках. При этом можно объединить несколько договоров из разных банков, основное условие, чтобы они не входили в группу ВТБ.

Банк предлагает следующие условия для получения займа:

• основной долг варьируется в пределах от 100 000 до 3 000 000 рублей;
• предоставляемый срок кредита от 6 месяцев до 5 лет;
• процентная ставка – 15 %.

Чтобы получить услугу для физических лиц, требуется обратиться в один из филиалов банковского учреждения или заполнить заявку онлайн, зайдя на официальный сайт. Если заявка будет одобрена, необходимо приступить к сбору документов, которые будут рассмотрены сотрудником банка. После получения средств на счет, их нужно будет использовать на погашение задолженности. Затем заемщик начинает выплачивать деньги в банк ВТБ.

В ВТБ 24 можно получить очень удобные условия для кредитования. Услуга рефинансирования, предоставляемая этим банковским учреждением доступны для широких слоев населения, шанс одобрения очень высок. Одно условие – первый займ должен был быть взят у других банков.

Условия рефинансирования кредитов в Сбербанке

Сберегательный банк России предлагает услугу рефинансирования кредитов по более выгодным ставкам. Данная услуга очень удобна для тех, кто взял кредит в других банках, где годовой процент выше, чем в сбере. Клиент может объединить сразу несколько кредитов в один, таким образом, процентная ставка будет гораздо ниже. Допустимо соединить в один сразу пять кредитов.

Сбербанк рефинансирует кредиты, которые были получены в собственном филиале. Но это касается только потребительских и автокредитов. Что касается кредитов, взятых в сторонних банках, то в этом случае услуги расширены, кроме потребительских кредитов и автокредитов, рефинансированию подлежат кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом.

Сберегательный банк предъявляет определенные требования, на основании которых будет предоставлена услуга. Заемщик должен своевременно вносить оплату по существующему кредиту в течение одного года, при этом срок кредита должен составлять не менее 180 дней, начиная от даты заключения договора и оканчиваться не менее, чем за 90 дней со дня обращения в Сбербанк. Не должно проводиться реструктуризации по оформляемому займу. Кредит выдается на сумму от 30 тыс. рублей до 3 000 000 рублей на срок до пяти лет под 13,5 %.

Сбербанк занимается перекредитованием непросроченных кредитов. На просроченный займ, взятый в другом банке, денежные средства предоставлены не будут. В том случае, если кредит был взят в Сбербанке и просрочен, есть возможность найти компромиссное решение с кредитором и подобрать более удобную программу выплат.

Процедура оформления рефинансирования стандартная. Потребителю, в первую, очередь, нужно будет подать заявление на получение услуги очно или онлайн. Заявка будет рассматриваться несколько рабочих дней.  Если принято положительное решение, банк запросит пакет документов и произведет расчет сделки. Наличие просрочек и отсутствие постоянного рабочего места – факторы, которые станут причиной отказа в предоставлении кредита.

Программа рефинансирования актуальна только для граждан РФ. Для пенсионеров предлагаются льготные условия погашения кредита по более низкой процентной ставке. Рефинансирование в Сбербанке удобно оформить только в тех случаях, если потребитель ищет более низкую процентную ставку. Кредит с просрочкой из других банков таким образом погасить не удастся. Прежде чем обращаться за услугой, требуется ознакомиться с тем, как получить кредит.

Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения

Рефинансирование является очень актуальной и востребованной услугой для физических лиц. Существует несколько банков, которые предоставляют выгодные условия для кредита такого рода. В пятерку лучших банков 2018 года входят:

• ВТБ Банк Москвы входит в группу ВТБ 24, на данный этап, это банковское учреждение предлагает наилучшие условия для оформления услуги, процентная ставка – 12,9 %, кредит выдается сроком до 5 лет, при этом после трехмесячного срока можно воспользоваться кредитными каникулами;
• Альфа-Банк предлагает годовой процент от 11,9 %, займ можно оплачивать в течение семи лет, программы рефинансирования касаются займов, взятых в микрозаймовых кредитных организациях, также услуга распространяется на автокредит и ипотеку;
• Интерпромбанк предлагает рефинансировать кредит физическим лицам в возрастном диапазоне от 18 до 75 лет, годовая ставка – 12 %, сумма предыдущего займа не должна превышать 1 000 000 рублей;
• Тинькофф при оформлении карты предлагает сумму, которую можно потратить на погашение кредитов или микрозаймов, выгодное предложение заключается в том, что на кредит, который был переведен из другого банка, в течение четырех месяцев не будут начисляться проценты;
• СКБ банк предлагает объединить в один до 10 кредитов под более выгодный процент, фиксированный годовой процент составляет 19,9 %;
• Уралсиб предлагает выгодный процент для перекредитования, при переводе в него нескольких кредитов, срок выдачи кредита – до 84 месяцев на сумму, не превышающую 1 500 000 рублей.

Все вышеперечисленные банки работают только с непросроченными кредитами. Кроме того, есть банки, которые предоставляют деньги на погашение просроченных кредитов. Такими кредитами занимаются следующие банковские учреждения:

• Банк Восточный;
• Ренессанс;
• ОТП;
• Уральский Банк Реконструкции и развития;
• Совкомбанк.

Условия кредитования и годовой процент у каждого банка различный.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансировать можно не только потребительские кредиты, но и ипотечные. Цель услуги – выбрать более подходящую программу, которую предлагает банковское учреждение. Рефинансировать ипотеку можно далеко не во всех банках. Такая процедура под силу только крупным и надежным банкам, таким, к примеру, как Сбербанк.

Есть несколько вариантов на предоставление данной услуги:

• средства выдаются на погашение ипотеки без учета процентов и прочих дополнительных платежей;
• деньги выплачиваются полностью, с учетом всех начислений;
• получение суммы, превышающую ту, что была взята в предыдущем банке.

Предусмотрено два варианта начисления процентов. Они могут быть как фиксированными, так и плавающими. В первом случае на протяжении всего срока не будет изменена процентная договоренность. Плавающая ставка может изменяться, она насчитывается с учетом происходящих перемен в экономике. Прогнозировать ее невозможно, такой вариант может принести выгоду, но существует риск повышения процента в силу определенных обстоятельств.

Важно! Данная услуга предоставляется только добросовестным плательщикам, которые не допускали просрочек по выплатам.

Не все банки занимаются подобного рода перекредитованием. Прежде чем обратиться в какое-либо банковское учреждение, нужно провести сравнение банков, которые предлагают такую услугу.  Лидирующее положение среди банков, осуществляющих ипотечное кредитование и предоставляющих лучшие условия по ставкам, занимают:

• Сбербанк предлагает самые выгодные условия для рефинансирования ипотеки, банком предусмотрено несколько выгодных программ;
• ВТБ24 предлагает бонусы при переоформлении ипотеки, если она была оформлена в одном из их отделений, не требуется большого количества документов для переоформления, клиенту предоставляется более продолжительный срок на выплату долга;
• Газпром предлагает услугу переоформления ипотеки, при этом подбор программы подбирается индивидуально в каждом конкретном случае;
• Райффайзебанк предлагает услугу рефинансирования ипотеки на основании собственных требований, учитывается не только платежеспособность физического лица, но и место его проживания, а также планировка квартиры, год постройки дома, в котором приобретается квартира, этаж и исправность основных конструкций.

Переоформить ипотеку можно в том же самом банке, где уже был взят кредит. В этом случае не потребуется собирать заново пакет документов. Достаточно будет предъявить справку о доходах, сообщить и документально подтвердить изменения, которые прошли в семье за последний период: развод, рождение ребенка и тому подобное. Принятие решения о рефинансировании ипотеки, требует серьезного подхода. Важно просчитать выгоду, рассмотреть предложения нескольких банков, произвести сравнение процентов, которые они предлагают, и остановить свой выбор на более удачных предложениях. В этом может помочь онлайн калькулятор.

Процедура рефинансирования кредита для физических лиц

Физические лица могут провести рефинансирование своего кредита в том же банке, где он был взят на более выгодных условиях. В этом случае потребуется заключить новый договор, указать другие сроки и процентную ставку. Но такая услуга возможна только в том случае, если для нее есть реальные основания, к примеру, изменение финансового благополучие клиента. У каждого банка есть свои требования на этот счет. Поданная заявка будет рассматриваться банком, и нет гарантии, что будет дан положительный ответ.

В отдельных случаях, банк сам предлагает переоформить существующий кредит на более выгодный вариант своим добросовестным плательщикам. Пересчитать и переоформить кредит можно и в другом банке. В этом случае, потребуется вновь заняться сбором необходимых документов. В пакет документов включается: договор с предыдущим банком, справка о сумме задолженности; документы, удостоверяющие личность, справка о доходах, квитанция об оплате госпошлины. Также собираются документы на поручителя.

Каждый банк предлагает свои условия для проведения перекредитации физическим лицам, но есть основные требования, которые если и меняются, то незначительно:

• обратиться за услугой можно только через три месяца, после заключения договора о кредите;
• не должно быть просрочек в выплатах, но есть и такие банки, которые работают с просроченными кредитами;
• долг не менее 50 000 рублей, эта сумма может несколько варьироваться;
• до окончания срока выплаты кредита осталось не меньше 7 месяцев;
• клиент не старше 75 лет, этот порог может изменяться в меньшую сторону.

Иногда рефинансирование кредита физических лиц путают с реструктуризацией. Однако основная цель перекредитования – уменьшение процентной ставки, поиск более выгодного решения по кредиту, только немногие банки предоставляют такую услугу при имеющейся просрочке. Реструктуризация – процедура, которая запускается в том случае, если клиент не может осуществлять ежемесячные выплаты в фиксированном объеме.

Заявка на рефинансирование кредита

Заявку на рефинансирование потребительских кредитов удобнее всего подавать в онлайн варианте. Для этого следует зайти на официальный сайт, выбранного для перекредитации банка, и заполнить соответствующие поля. При этом вводят следующую информацию:

• какую сумму планируется взять;
• желаемый срок;
• наличие и количество текущих кредитов;
• место работы;
• личные данные: пол, дата рождения, ФИО, контактные данные.

После того, как заявка будет подана, потребуется некоторое время на ее рассмотрение. Обычно, ее рассматривают два рабочих дня. Заявку можно подать и в отделении банка, предоставив сотруднику банковского учреждения ту же информацию.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Онлайн калькулятор позволит избежать ошибок, которые могут возникнуть при проведении процедуры рефинансирования. На официальных сайтах банков предусмотрена услуга онлайн калькулятора. Она поможет сравнить размер текущих ежемесячных выплат с выплатами, которые будут произведены с учетом новых условий. Если размер новой ежемесячной выплаты при том же сроке выплаты кредита оказался ниже, то данное предложение можно считать более выгодным.

Чтобы рассчитать ежемесячную ставку, потребуется ввести размер годового процента, продолжительность выплат в месяцах и сумму кредита в рублях. После проведения подсчетов выйдет результат о размере  ежемесячного платежа, а также будет указан размер переплаты. Также можно рассчитать график платежей и досрочное погашение кредита.

Полученные данные будут приблизительными, они не учитывают надбавки осуществляемые банком, а также скидки, которые предоставляет своим клиентам банковское учреждение. Максимально точный расчет можно получить непосредственно в Сбербанке или отделениях других банков, в которые планируется обратиться.

Рефинансирование кредитов в Альфа-банке

Оформление перекредитации потребительских кредитов в каждом банке проводится по особой схеме, наравне с общими требованиями, есть еще и дополнительные условия, разработанные тем или иным банковским учреждением в индивидуальном порядке. Альфа-банк предъявляет к процедуре рефинансирования следующие требования:

• новый кредит выдается в рублевой валюте, первоначальный кредит должен быть также, рублевым;
• для оформления кредита физическому лицу потребуется оставить в залог имущество;
• кредит доступен только тем, кому исполнился 21 год;
• у кредитора не должно быть досрочно погашенных кредитов в других банках прошлом.

Внимание! Перед обращением в банк, следует подать онлайн заявку на официальном сайте.

Решение по перекредитации принимается очень быстро. Чтобы получить общее представление о предстоящих ежемесячных выплатах, можно использовать онлайн калькулятор, зайдя на официальный сайт.

Процедура оформления рефинансирования для физических лиц происходит в несколько этапов:

• онлайн заявка;
• обращение в банк, в котором был взят первоначальный кредит, с заявлением о просьбе на снижение ставки;
• если получен отказ, его приносят в Альфа-банк;
• подача заявки на рефинансирование;
• при положительном решении следует начать собирать документы для оформления процедуры рефинансирования;
• банк выделяет средства на погашение кредита, деньги либо выдаются на руки, либо уходят на счет банка, предоставившего первоначальный кредит.

После проведения этой процедуры, заемщик производит выплаты в новый банк. К заемщику предъявляются определенные требования. Он не должен иметь просрочек по текущему кредиту. Возрастное ограничение: от 21 года до 65 лет. Альфа-банк предлагает разные программы для рефинансирования: потребительский кредит (процентная ставка — 12,2 %), кредит от других банков (9,95 %), ипотека (17,3 %), кредит наличными (16 %). При необходимости банк может продлить срок действия кредита или предоставить клиенту кредитные каникулы.
Более подробно о перекредитовании в Alpha Bank читайте в нашей статье.

Рефинансирование – удобная услуга, которая позволяет выбрать наиболее удобный вариант выплаты долга, воспользоваться ее может любое физическое лицо. Прежде чем оформлять заявку, требуется ознакомиться с условиями, которые предъявляет банк, в каждом учреждении они различны.

Так же предлагаем ознакомиться с полезным видео о рефинансировании кредита:

Интересное по теме:

Рефинансирование кредитов от Альфа банка

Кредит в ОТП банке

Кредит в Сбербанке