Расчет платежей по кредиту. Кредитный калькулятор

Расчет платежей

Мы разработали простой и удобный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно сделать расчет ежемесячного платежа и суммы переплаты по потребительскому кредиту.

Рассчитать ежемесячный платеж

0
ежемесячный платеж
0
переплата

 

Для человека, решившего взять кредит в банке или другой финансовой организации, умение рассчитать суммы платежа является чрезвычайно важным. Такой расчет позволяет провести сравнение кредитных предложений, узнать сумму месячного платежа и необходимый для погашения размер доходов. Кроме того, его результаты являются основанием для оценки заемщиком собственных возможностей - определения максимальной суммы и ставки кредита и срока использования заемных средств, выбора доступной или наиболее выгодной программы кредитования.

Виды расчета суммы кредита по ежемесячному платежу

Кредитные организации предлагают два вида расчета погашения задолженности:

  1. аннуитетная схема;
  2. дифференцированный платеж.

Каждая из них имеет собственные особенности, достоинства, и недостатки.

Аннуитетная схема расчетов

Аннуитетный способ (или погашение равными суммами) означает, что в течение всего времени пользования кредитом заемщик вносит для погашения задолженности равные суммы за каждый период (как правило, месяц).

Главная особенность такой методики заключается в том, что обязательно погашается полная сумма процентов, которая начисляется в текущем периоде, а остаток регулярного взноса направляется на погашение части тела кредита (основной суммы задолженности). Величины и соотношение процентных выплат и средств на уменьшение основного долга изменяются в каждом периоде.

Основные понятия дифференцированного платежа

Этот вариант обслуживания кредита иначе называют погашением равными долями. При расчетах с использованием дифференцированного платежа, величина регулярных взносов также включает две составляющие:

  1. Основной платеж. Эта часть идет на погашение тела кредита и рассчитывается из соображений равномерного уменьшения основной задолженности (равными долями) за весь срок кредитования. Для заемщика это означает, что при отсутствии досрочного погашения, эта составляющая платежа не изменяется.
  2. Процентные выплаты. Эта часть платежа направляется на погашение процентов, начисленных за текущий период на остаток основной суммы. Поскольку каждый регулярный платеж уменьшает сумму основной задолженности, вторая составляющая уменьшается, а вместе с ней и сумма ежемесячного взноса, постоянно убывает.

Сравнение методов расчета

Заемщики, которые проводят сравнительные расчеты для обеих схем погашения, имеют основания утверждать, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного. К примеру, для ипотечного кредита на сумму 6 миллионов рублей под 12% годовых со сроком кредитования 20 лет при дифференцированной методике расчета переплата составит 7230 тыс. рублей. Аннуитетная схема (погашение равными суммами) дает в результате сумму процентов (стоимость кредита) 9856 тыс. рублей. Особенно существенно проявляются отличия при долгосрочном кредитовании (например, в ипотечных кредитах на сроки более 10 лет).

Из других достоинств дифференцированного платежа принято выделять:

  • Простую для понимания методику расчетов для каждого регулярного платежа;
  • Равномерное уменьшение тела кредита;
  • Отсутствие проблем с пересчетом сумм при досрочном погашении.

Однако и аннуитетный платеж имеет неоспоримые достоинства. Постоянная сумма регулярных платежей - удобный вариант графика погашения, позволяет клиенту без проблем планировать бюджет.

Важно! Аннуитетный платеж отлично подойдет не только для погашения наличными, но и для использования таких распространенных видов банковских услуг, как регулярные (в автоматическом режиме) платежи в счет оплаты долга с карт и/или счетов.

Основное различие между схемами состоит в определении суммы ежемесячного платежа.

При аннуитетной схеме она остается неизменной. Однако при погашении равными суммами в первые месяцы основную часть выплат составляют проценты. Остаток основной задолженности в это время уменьшается медленно, в результате чего и составляющая, идущая на процентные выплаты, остается весьма значительной.

Для заемщика, долг которого обслуживается по дифференцированной схеме, характерна другая проблема. Поскольку в состав регулярного взноса входит вся сумма начисленных за период процентов, его размер на первоначальном этапе (когда остаток тела велик) и в конце срока могут различаться весьма существенно. Так, для приведенного выше примера ипотечного кредита, сумма погашения основного долга составляет 25 тыс. руб. ежемесячно. При этом, за первый месяц пользования кредитом клиент должен перечислить банку 85 тыс.руб. (из них 60 000 – проценты по кредиту), а за последний – 25 250 рублей (2 250 рублей процентов). Такая неравномерность приводит и к усложнению долговременного планирования бюджета.

Эти отличия следует учитывать при рассмотрении других связанных с кредитованием вопросов:

  • При использовании дифференцированного расчета именно сумма первого (самого крупного) принимается базовой для определения необходимого уровня доходов и максимальной суммы заемных средств. В этом отношении аннуитетный платеж, размер которого оказывается, при прочих равных, на 25-30% меньше повышает вероятность принятия кредитными организациями положительного решения, и позволяет заемщику делать более дорогие покупки.
  • В долгосрочной перспективе аннуитетная схема расчетов оказывается предпочтительнее, поскольку относительная стоимость обслуживания займа снижается за счет инфляционных явлений или при росте доходов клиента банка. Влияние этих факторов на дифференцированные платежи значительно меньше, поскольку максимальные суммы выплачиваются в первоначальные периоды пользования заемными средствами.

Важно! Рассматривать отличие между схемами кредитования следует и в том случае, если заемщик хочет получить имущественные налоговые вычеты, например, при покупке жилья в ипотеку. В этом случае аннуитетная схема обслуживания долга даст лучшие результаты, поскольку на начальном этапе сумма процентных выплат, а, следовательно, и возврат налогов, максимальны.

Сегодня заемщику нет необходимости рассчитывать выплаты по кредиту вручную. Решить эту задачу онлайн поможет кредитный калькулятор.

Онлайн расчет платежей по кредиту на кредитном калькуляторе

Кредитный калькулятор - удобный онлайн сервис, позволяющий на основании предложенных финансовой организацией условий кредитования рассчитать основные параметры кредита – сумму ежемесячного платежа и общий размер платы за пользование кредитом. Как для аннуититеных, так и для дифференцированных платежей рассчитывается ориентировочный график погашения.

Такой калькулятор предоставляют как специализированные порталы, например, banki.ru или calculator-credit.ru, так и официальные сайты кредитных организаций.

Расчет производится на основании следующих данных :

  • Сумма кредитования (или общая стоимость покупки с учетом первоначального взноса);
  • Процентная ставка (годовая);
  • Срок использования кредитных средств (указывается в месяцах);
  • Схема обслуживания долга – аннуитетный или дифференцированный платеж;
  • Величины регулярных и разовых комиссионных начислений (фиксированные суммы или процент от суммы заемных средств);
  • Дата начала выплат.

В результате расчета приведенного выше примера ипотечного кредита ориентировочные суммы по ежемесячному погашению аннуитетными платежами составляют 66 065 рублей, а общая стоимость пользования займом (сумма переплат) 9 855 640 рублей.

Более точные результаты можно получить, если воспользоваться кредитными калькуляторами банков. Они работают по тому же принципу, однако приводятся с учетом специфики условий кредитования и конкретных программ, предлагаемых финансовыми организациями.

Большинство из них позволяет учесть различные льготы для заемщиков, например, при расчете ипотеки с государственной поддержкой или пониженные кредитные ставки для клиентов-участников зарплатных проектов. Кроме того, такие калькуляторы, как правило, более функциональны, поскольку позволяют вести расчет по различным наборам исходных данных – сумме кредитования, стоимости покупки и первоначальному взносу, величине подтвержденного дохода, сроку кредитования. Практически все банковские сервисы учитывают и требования к финансовому состоянию заемщика, прежде всего, сумме доходов, в которой кредитный платеж не должен превышать 40-50%. Результатом расчета также являются параметры обслуживания кредита:

  • Суммы регулярных платежей;
  • Общая сумма выплат и стоимость пользования кредитом (переплата).

В зависимости от используемого набора входных значений определяются также необходимые суммы подтвержденного дохода, максимальный размер займа, допустимый срок кредитования.

Внимание! Результаты работы кредитных калькуляторов, даже размещенных на страницах официальных сайтов банков, не являются окончательными документами! Окончательный график погашения рассчитывается (и входит в пакет документов к кредитному договору) только после оформления и получения положительного решения по кредиту. Делает такой расчет специалист банка на этапе заключения договора.

Впрочем, для того, чтобы провести расчеты выплат по кредиту не обязательно использовать интернет-сервисы. Сделать это можно и собственными силами с помощью обычного (или встроенного в ПО смартфона) калькулятора.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту

Поскольку аннуитетная схема является более сложной для самостоятельного расчета, ее следует рассмотреть более подробно. Для проведения вычислений используются следующие исходные данные:

  • Сумма займа или тело кредита (Cк).
  • Количество периодов кредитования (срок) Кп. В зависимости от того, какая схема расчетов и их периодичность указаны в договоре кредитования, может использоваться количество лет (практически не используется), месяцев (наиболее распространенный вариант для всех видов кредитов – ипотечных, на покупку авто, потребительских) или дней (иногда применяется для потребительских кредитов, нередко встречается при кредитовании в микрофинансовых организациях).
  • Процентная ставка (Пр). Используется приведенная к периоду расчетов годовая ставка. Для ежемесячного начисления и погашения указанную в условиях кредитования ставку необходимо разделить на 12, для ежедневного на 365 или 360 (в зависимости от используемой кредитором методики расчетов).

Общая формула расчета регулярного платежа (Пл) выглядит просто:

Пл = Ск * Кр.

Здесь Кр – расчетный коэффициент (коэффициент аннуитета) для определения величины вносимых за каждый период средств. Именно он и является основной неизвестной, для которой необходим точный расчет.

Кр = Пр * (1+Пр)Кп / ((1 + Пр)Кп - 1)

Пример расчета для приведенных выше параметров ипотечного платежа.

  • Ск = 6 000 000;
  • Пр = 12% / 12 = 0.01;
  • Кп = 20 *12 = 240 (ежемесячный расчет, 20 лет по 12 месяцев – 240 периодов).

Коэффициент аннуитета:

Кр = 0.01 * (1+0.01)240 / ((1 + 0.01)240 - 1) = 0.0110108

Ежемесячный взнос в этом случае составит

Пл = 6000000 * 0.0110108 = 66064.8 (руб.)

Полученный результат точно соответствует полученному при расчетах с использованием кредитного калькулятора.

Использование таблицы Excell для расчета платежей по кредиту

Достаточно просто сделать расчеты ежемесячных кредитных платежей с использование таблиц Excell. Программа содержит множество функций для финансовых расчетов, которые обеспечивают пользователю максимум удобства при выполнении вычислений.

Для расчета аннуитетных платежей в Excell пользователю достаточно обратиться к функции ПЛТ.

Внимание! Функция доступна только при подключенной надстройке «Пакет анализа»! В MS Excell 2007, 2010 надстройка включена по умолчанию. При отсутствии имени функции в списке ее следует подключить!

Функция (формула для расчета) имеет формат: ПЛТ(ставка;кпер;пс;[бс];[тип]).
В качестве аргументов используются:

  • ставка - процентная ставка за период расчетов, для ежемесячных годовая делится на 12 (например, при 12% годовых ставка ежемесячная составит 1% или 0.01 для подстановки в формулу).
  • кпер – число периодов расчета (срок кредитования, например в месяцах).
  • пс – приведенная стоимость (остаток суммы на начало расчетов).
  • [бс] – будущая стоимость (остаток тела кредита) к окончанию расчета. Аргумент необязательный, по умолчанию принимается равным 0, что, говорит о полном погашении к концу срока кредитования.
  • [тип] – необязательный аргумент, 0 (по умолчанию) выплата процентов производится в конце расчетного периода, 1 – в начале.

Расчет графика погашения (если необходима подробная информация о распределении средств с остатками на конец каждого периода) использует не только приведенную формулу. Определяют также:

  • сумму погашения процентов (умножением остатка тела на процентную ставку за период);
  • сумму погашения основного долга (как разность между аннуитетным платежом и суммой процентов);
  • остаток тела кредита (разность между остатком на начало периода и суммой погашения основной задолженности).

Расчет дифференцированного платежа по кредиту

В этом случае табличный калькулятор может использовать формулу ПРОЦПЛАТ(ставка;период;кпер;пс). Схожие по названиям аргументы аналогичны используемым при расчете аннуитета. Аргумент период означает номер периода, за который выплачиваются проценты.

Важно! Функция использует методику начисления процентов на начало периода! Для корректного расчета взносов по кредиту необходимо использовать номер периода, уменьшенный на 1 (например, для расчета за первый месяц в функции использовать период, равный 0).

Алгоритм расчета графиков погашения аналогичен, использующемуся при расчете аннуитетной схемы, только погашение тела кредита остается постоянным (сумма кредитования делится на количество периодов погашения).

Расчет кредита с остаточным платежом

Такой вид широко применяется при кредитовании автомобилей. Отличается он тем, что погашается в течение активного периода не вся основная сумма задолженности, часть ее остается для погашения последним взносом (остаточный платеж). В результате значительно уменьшается сумма регулярных выплат (особенно заметно это при дифференцированном платеже).

Формула расчета для аннуитета остается неизменной, только обязательно указывается параметр бс (ОБЯЗАТЕЛЬНО со знаком противоположным величине пс). Для дифференцированного метода изменяется только величина погашения тела кредита (рассчитывается не на полную сумму, а на разность между размером займа и величиной остаточного платежа).

Особенности расчета платежа по ипотечному кредиту

Главной отличительной особенностью расчетов выплат по ипотеке является наличие обязательных страховых платежей. Наиболее распространенным способом оплаты страховки является единовременное внесение страховых взносов за счет кредитных средств, и включение этой суммы в тело кредита. Таким образом, алгоритм расчета ежемесячного погашения остается неизменным.

В случае, если страховая компания использует другие принципы расчета с клиентами, например, ежегодные или ежемесячные выплаты взносов, их в кредитном платеже учитывают как суммы регулярных комиссий.