Ипотечный кредит. Калькулятор и рефинансирование

Ипотечный кредит: общая информация

Ипотечный рынок Российской Федерации в 2017 году обновил послекризисные рекорды, как по валовой стоимости всех кредитов, так и по снижению процентных ставок, под которые можно оформить заём. Так, только за первые шесть месяцев 2017 года российские банки выдали 423,5 тыс. ипотечных кредитов на 773 млрд. руб. Средневзвешенная ставка по займам составляла чуть более 11% и, как прогнозировали эксперты, снизилась в 2018 году.

Ипотечный кредит: общая информация

Чаще всего жилищные условия улучшают жители Москвы и Подмосковья, а также Северной столицы – Санкт-Пербурга. Среди лидеров по количеству подобных займов – Краснодарский и Красноярский край, Свердловская область, Башкортостан, Татарстан и Ханты-Мансийский автономный округ.

Взять кредит в банке под залог приобретаемой недвижимости стало намного проще благодаря существенному снижению ставок по займам. Финансовые учреждения ужесточили требования к претендентам на кредиты, но послабили нагрузку для потребителей, получивших «добро» на подобные займы.

ВНИМАНИЕ! Среди лидеров по предоставлению ипотеки – «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Газпромбанк», «Альфа-банк», «Уралсиб» и другие.

«Сбербанк»: условия оформления ипотечного кредита

В 2018 году государственный «Сбербанк России» стал локомотивом по снижению процентных ставок на рынке ипотечного кредитования, что заставило других игроков также существенно понизить проценты на тело займов. На конец года финансовое учреждение предоставляло финансирование приобретения жилья в новостройках под 7,4% годовых. Приобретение жилья на вторичном рынке для физических лиц финансировалось по ставке от 8,6%. Банк разработал специальные программы для различных слоёв населения с разнообразными бонусами в виде снижения процентов по кредиту.

Высокие показатели по количеству выданных ипотечных кредитов населению в «Сбербанке» были достигнуты не только благодаря выгодным предложениям для большинства граждан страны или большому количеству отделений, но и благодаря развитию онлайн-банкинга. В частности, финансовое учреждение предоставило клиентам удобный онлайн-калькулятор, позволяющий рассчитать сумму необходимого займа с учётом личных средств заёмщика (учитывая стоимость выбранного жилья), величину обязательного ежемесячного обязательного платежа и устанавливаемую процентную ставку. Расчёт с помощью кредитного онлайнового калькулятора позволяет учесть также бонусные программы финучреждения.

На сегодня процесс получения ипотечного кредита состоит из следующих шагов:

  1. Сбор и предоставление банку необходимого пакета документов для рассмотрения заявки на получение ипотеки.
  2. Получение решения от фин учреждения.
  3. Выбор приобретаемого жилья.
  4. Передача сотрудникам «Сбербанка» документов, касающихся жилья.
  5. Заключение договора о предоставлении кредита и его подписание.
  6. Регистрация прав на приобретаемую собственность в Росреестре.
  7. Получение кредитных средств.

Онлайн–калькулятор ипотечного кредита от «Сбербанка»

Онлайн-калькулятор «Сбербанка России» позволяет рассчитать необходимое количество заёмных средств, которые придётся одолжить у финансового учреждения, исходя из стоимости приобретаемого жилья и наличия у заёмщика собственных средств. Расчёт процентной ставки по телу кредита и суммы обязательного ежемесячного платежа проводится с учётом выбранной программы кредитования и срока, на который берётся заём.

В расчёт стоимости кредита также берутся специальные условия банка, такие как страхование жизни у партнёров, заполнение электронной заявки на кредит и покупка недвижимости у застройщиков, которые сотрудничают с финучреждением.

В настоящий момент с помощью онлайн-сервиса «Сбербанка» можно посчитать стоимость ипотечного кредита на приобретение квартиры в новостройке, готовой квартиры или дома, постройку дома или рефинансирование кредитов других банков.

Онлайн–калькулятор ипотечного кредита

Возможности рефинансирования ипотечного кредита

Банки, рефинансирующие кредиты других финансовых учреждений преследуют цель снизить финансовое давление на заёмщиков, взявших кредиты при более высоких процентных ставках банков. Крупнейший банк страны также предоставляет услуги по рефинансированию ипотечных кредитов, взятых у других банков. Процентная ставка при этом будет составлять 9,5%. Для перевода займов других банков заёмщик должен отвечать следующим требованиям:

  • на момент предоставления ссуды его возраст должен составлять не менее 21-го года, на момент окончания выплаты — не больше 75 лет;
  • иметь счёт в «Сбербанке России» или подтвердить стаж работы не менее, чем один год в течение последних пяти лет и шесть месяцев на последнем месте работы;
  • должен привлечь созаёмщика, которым может выступить супруг или супруга получателя кредита.

Важно отметить, что процентная ставка в 9,5 % будет считаться с того момента, когда сотрудники «Сбербанка» получат подтверждение погашения тела кредита в текущем банке. Подобная программа позволяет консолидировать выплаты в одном платеже и снизить размер ежемесячных платежей.

Ипотечный кредит в банке «ВТБ»

Ещё один государственный банк страны — «ВТБ 24» выдаёт ипотечные кредиты на срок до 30 лет, а максимальная сумма займа составляет 60 млн. руб. В финучреждении разработаны программы для военных, выдача займов под залог имеющегося недвижимого имущества и рефинансирование сторонних кредитов.

Размер ставки по кредиту зависит от нескольких условий:

  • количеству предоставляемых документов (у «ВТБ 24» действует программа кредитования «Победа над формальностями», согласно условиям которой решение о предоставлении кредита выносится на основании только двух документов — паспорта и свидетельства о пенсионном страховании);
  • наличия зарплатной карты финансового учреждения;
  • размера приобретаемого жилья (чем больше площадь объекта — тем меньше ставка).

Минимальная процентная ставка по ипотеке у «ВТБ 24» составляет 9,25%.

Ставки ипотечных кредитов разных банков

Процентные ставки разных банков по ипотечным кредитам зависят от нескольких факторов. На стоимость займа влияют:

  • размер приобретаемого жилья;
  • рынок, на котором оно приобретается, — первичный или вторичный;
  • срок погашения;
  • наличие или отсутствие собственных средств при покупке;
  • количество документов, предоставляемых при заявке на кредит;
  • характер отношений с банком — некоторые финансовые учреждения снижают ставку для собственных клиентов;
  • выбранной программы кредитования.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ! Процент по телу кредита может быть снижен, если клиент воспользуется специальными дополнительными услугами банков: страхование здоровья, имущества, электронная форма заполнения заявки или покупка имущества у партнёра программы.

Алгоритм погашения ипотечного кредита

Банки, предоставляющие ипотечные займы, как правило, предоставляют клиенту возможность оплаты долга любым удобным способом:

  • в отделении финансового учреждения;
  • через терминалы приёма наличных средств;
  • посредством списания суммы с платёжной карты клиента;
  • с помощью интернета;
  • через программу рефинансирования кредита.

В некоторых случаях заёмщик может погасить заём досрочно. Возможны два варианта выплаты суммы раньше оговорённых сроков — путём увеличения суммы выплат или через снижение срока кредита. К первому пути, как правило, прибегают при увеличении доходов, при которых обслуживание займа не станет обременительным. Ко второму — при наличии стабильного уровня доходов и уверенности в сохранении рабочего места.

Наиболее выгодные ипотечные кредиты

Условия получения ипотечного кредита

Несмотря на то, что разные банки могут предъявлять собственные требования при выдаче ипотечных кредитов, большинство из них носят общий характер:

  • Возраст заёмщика: обычно займы выдаются людям старше 21-го года. Верхняя устанавливаемая планка возрастного ценза более неопределённа — так, некоторые финучреждения ограничивают выдачу займов на жильё 55-ю годами, многие высчитывают возраст заёмщика на момент окончания выплаты кредита.
  • Гражданство. Как правило, кредиты на покупку жилья выдаются только гражданам Российской Федерации.
  • Наличие стабильного дохода и его уровень. Банки активно выдают займы клиентам, имеющим несколько постоянных источников доходов.
  • Семейное положение. Наличие работающего супруга или супруги может стать положительным фактором при вынесении решения о выдаче кредита. Вместе с тем, большое количество детей или отпуск по уходу за ребёнком одного из членов семьи может отрицательно сказаться на вердикте.
  • Предоставление документов. Обязательным документом при оформлении кредита является паспорт гражданина РФ. В некоторых банках, например «ВТБ 24», достаточно предоставления свидетельства о пенсионном страховании для одобрения заявки. В других финучреждениях придётся собрать дополнительные бумаги.

Как взять ипотечный кредит: список документов

Документы, которые должен предоставить претендент на ипотечное кредитование, бывают двух типов — те, которые относятся непосредственно к заёмщику, и бумаги на приобретаемый тип недвижимости. В перечень первой группы бумаг входят:

  • заявление с просьбой о предоставлении займа;
  • паспорт;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • трудовой договор;
  • свидетельство о пенсионном страховании;
  • справка по форме 2-НДФЛ, где указывается уровень дохода заёмщика.

Пакет бумаг на приобретаемую недвижимость включает в себя:

  • документы, подтверждающие право на владение на квартиру или дом;
  • документы со схемой жилья;
  • бумаги с характеристикой помещения;
  • заключение о стоимости объекта;
  • паспорт продавца;
  • справку из ЕГРП об отсутствии арестов и других претензий к объекту;
  • при необходимости, может потребоваться разрешение супруга или супруги продавца на проведение операции купли-продажи.

Ипотечный кредит под залог имущества

В случае, если банк не кредитует заёмщика по каким-либо причинам, есть возможность взять заём под залог уже имеющейся недвижимости. Следует учесть, что при выдаче таких кредитов сотрудники банка более тщательно проверяют данные заёмщика — в основном, подобные операции являются нецелевыми и отследить дальнейшее движение капитала у финорганизации нет возможности.

Фактически, подобный заём является потребительским кредитом с более низкой ставкой и большей суммой.

В настоящее время в России можно получить кредит под залог собственного недвижимого имущества до 9 миллионов рублей.

Нюансы досрочного погашения ипотечного кредита

Большинство банков, в последнее время, отменили комиссию за досрочное погашение кредитов. Теперь сумма выплат при досрочном возврате заёмных средств зависит от выбранной схемы платежей — дифференциальной или аннуитетной. Сами по себе, более выгодны аннуитетные платежи, когда долг погашается равными частями на протяжении всего срока обслуживания кредита. Это позволяет грамотно планировать семейный бюджет. Однако, при досрочном погашении клиент уменьшает лишь срок погашения займа, но не сумму выплат.

При дифференциальной схеме погашения размере платежей уменьшается, соответственно сроку погашения ипотеки. Такой вариант подходит заёмщикам, имеющим колеблющийся уровень доходов, которые могут частично увеличить сумму выплат, особенно в первоначальный период, когда платежи по телу кредита наиболее высокие. Для тех, кто планирует досрочное погашение ипотеки, дифференциальная схема оплаты займа более выгодна.

Ипотечный кредит под материнский капитал

Ипотечный кредит без первоначального взноса

Как правило, банки неохотно выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса.

В качестве гарантии оплаты займа без первого взноса может стать материнский капитал или собственная залоговая недвижимости.

Кроме того, в некоторых банках существует программа поддержки определённых категорий населения, где можно взять ипотеку на подобных условиях. К ним относятся следующие граждане:

  • молодые супружеские пары (в которых возраст одного или обоих членов семьи не достиг 35 лет);
  • лица, не имеющие собственного жилья;
  • граждане РФ, долгое время пребывающие в очереди на получение жилья;
  • клиентам банка, желающим рефинансировать займы других кредитных организаций.

Можно ли взять кредит без первоначального взноса в вашем банке, следует уточнить у ответственного сотрудника.

Ипотечный кредит под материнский капитал

Получение сертификата на материнский капитал также может помочь улучшить жилищные условия семьи. Так, согласно закону РФ, данные средства могут быть направлены на уплату первого взноса на приобретение или строительство жилья, погашение тела кредита или процентов по его обслуживанию. Как правило, банки финансируют такие займы под заниженные процентные ставки.

Для оплаты части кредита выбранным способом следует обратиться в Пенсионный фонд для получения справки о праве на материнский капитал, после чего обратиться с ней в банк, где составить заявление на зачисление средств из материнского капитала в счёт оплаты ипотечного кредита. Пенсионный фонд переведёт сумму на счёт финансового учреждения.

ВНИМАНИЕ! Отказ от принятия материнского капитала в качестве оплаты по ипотечному кредиту сотрудником банка является незаконным.

Снижение ставок по ипотечному кредиту

Некоторые ипотечные договора предусматривают возможность снижения процентной ставки по кредиту. Для этого достаточно обратиться в филиал банковской организации и написать соответствующее заявление. Кроме того, многие банки предоставляют своим клиентам возможность подать соответствующее прошение на сайте организации через интернет-банкинг.

Перед тем, как снизить процентную ставку, необходимо проверить, удовлетворяет ли условия кредита программе снижения стоимости. Банк не обязан снижать ставки, но может пойти навстречу клиенту.

Больше всего шансов имеют заёмщики, которые оформили кредитные договора в разгар кризиса на рынке недвижимости, когда процентные ставки достигали 15-16% в год.

Следует отметить, что не все отделения банков работают с ипотечными кредитами или имеют право пересматривать размер ставок по телу займа. Поэтому, о такой возможности следует проконсультироваться у менеджера организации или узнать информацию на официальной интернет-странице банка.

Наиболее выгодные ипотечные кредиты

Разобраться в том, в каких банках можно взять самые дешёвые ипотечные кредиты бывает иногда сложно. Во всемирной сети существуют специальные ресурсы, собирающие данные о различных банковских предложениях и выбирающие наиболее подходящие варианты кредитования. К подобным ресурсам относятся sravni.ru/ipoteka или proipoteku24.ru, предоставляющие информацию о том, где лучше и где выгоднее взять подобные займы под самый низкий процент. Кроме того, на их страницах всегда существуют ссылки на фин. учреждения, выдающие подобные кредиты.

Подобные ресурсы консолидируют данные о различных банковских программах ипотечного кредитования, акциях и возможных бонусах клиентам со стороны финансовых учреждений.