Что такое реструктуризация ипотечного кредита? Условия и сроки

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотека – удобный займ у банка, позволяющий выплачивать деньги за квартиру, в которой уже живешь. Это избавляет от затрат на аренду съемного жилья и бесконечных скитаний с места на место. Однако этот займ берется на длительный срок, порой даже лет на 30! И требует ежемесячных выплат без задержек и просрочек. Но как же быть, если заемщик вдруг заболел, потерял работу и т.д.? Ситуаций, в которой человек больше не может выплачивать ипотеку на прежних условиях, много. Что делать?

Банки придумали решение жилищной проблемы – реструктуризация ипотечного кредита. А именно, изменение условий выплат на удобные для человека, оказавшегося в трудном положении. При этом не будет испорчена кредитная история, что особенно важно для любого заемщика.

Реструктуризации предполагает:

  • Пролонгирование срока займа, а это значит уменьшение суммы ежемесячных выплат. Минус в том, что тогда увеличивается общая сумма переплаты.
  • Банк и заемщик определяют период, на протяжении которого будут выплачиваться только проценты. В этом случае минус в том, что период выплат увеличивается, и переплата в том числе.
  • Рефинансирование, а именно заключение нового ипотечного договора на более выгодных условиях в прежнем банке или в другом.
  • Изменение валюты: перевод с иностранной в российскую.
  • Досрочная (или частично досрочная) выплата ипотечного кредита.
  • Отмена штрафов.

Стоит отметить, что банки не особо охотно идут на подобные меры, кроме ситуации, когда сотрудники дабы сохранить клиентов сами предлагают рефинансирование ипотеки с более низким процентом. Обычно подобные манипуляции проводятся, когда появляется конкурент, предлагающий переоформить ипотеку с более низким процентом у себя.
Кстати, государство тоже принимает участие в жилищном вопросе.  Одна из программ государственной поддержки была подписан в 2015 году – закон о реструктуризации кредита.

Реструктуризация ипотечного кредита с АИЖК

Еще в 1997 году было создано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), которое регулирует рефинансирование ипотеки. Банк заключает договор с АИЖК, а у заемщиков есть возможность взять ипотеку с низким первым взносом, меньшими процентами, но на более длительный срок.

реструктуризация ипотеки сбербанк

Затем, после принятия нового закона в 2015году, в 2016 году у заемщиков с трудной ситуацией появилась возможность подать запрос в АИЖК на реструктуризацию. Госпрограмма предполагала, что заемщик получал поддержку, покрывающую 10% от долга, и мог рассчитывать на понижение процента.

Помощь выдавали в то случае, если:

  • Ежемесячный платеж увеличился на 30% с момента подачи, а срок действия договора не менее 12 месяцев.
  • Квартира, являющаяся залогом, должна быть единственным жильем у семьи.
  • Семейный доход за минувшие 3 месяца сократился минимум на 30%;
  • После выплаты ежемесячного взноса у семьи должно остаться не меньше двух прожиточных минимумов, установленных по области.

Постановление о реструктуризации ипотечного кредита

В начале 2017 года эта программа была отменена, однако, в августе этого же года Д. А. Медведев подписал новое постановление «Правительства Российской Федерации № 961 от 11 августа 2017 года» о продлении  этой помощи.  Государство выделило суму в размере 2 млрд.руб. на решение жилищной проблемы, которая так и продолжает быть одной из первых на повестке дня у большинства россиян. На какую сумму может рассчитывать заемщик? На 30% остатка суммы кредита, но до 1,5 млн. руб. Эта помощь позволит многим семьям  решить проблему с долгом по ипотеке без  потери жилья.

Почти в каждом регионе нашей страны существует представительство АИЖК, куда можно подать документы. Малообеспеченные,  многодетные, молодые семьи и семьи бюджетных работников – могут попробовать поучаствовать в программах АИЖК.
Подробная информация по данной программе на официальном сайте Дом.рф, а отзывы заемщиков, воспользовавшихся программой можно почитать на банковских форумах.
В любом случае, стоит помнить, что банк не будет работать себе в ущерб и если согласится на реструктуризацию ипотеки, то в перспективе у человека будет либо переплата, либо увеличен срок, к чему и должен быть готов заемщик.

Реструктуризация ипотечного кредита в «Сбербанке» в 2018 году

«Сбербанк» готов пойти навстречу заемщикам возрастом не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент выплаты ипотеки, при этом должно быть подтверждение с работы, что человек трудоустроен последние 6 месяцев и стабильно получает зарплату. А также отсутствие долга по кредиту.

Условия таковы: рефинансирование ипотеки и других кредитов от 9,5%, от 1 млн.руб. на 30 лет. Этот процент станет доступным только после того, как оформлены все документы, заключен договор по страхованию и ипотека зарегистрирована в «Сбербанке».

Своим клиентам «Сбербанк» тоже предлагает программу по снижению процентной ставки. До 10,9% для тех, кто застраховал жизнь и здоровье, и 11,9% — без страховки. Если же договор по ипотеки не предусматривает страхование, то ставка автоматически 11,9%.
Сотрудники рассматривают запрос о снижении процентной ставки по ипотеке не менее 30 дней после подачи документов, вникают в причину и ее достоверность. Кстати, подать на следующее снижение процента возможно только через 12 месяцев.
Как сделать так, что бы изменить условия ипотеки? Необходимо обратиться в филиал «Сбербанка» и предметно поговорить с сотрудником.

 Реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу

Случаи бывают разные, банк будет искать возможность и идти навстречу своему клиенту, т.к. лучше изменить условия, чем потерять клиента вовсе или дать ему стать неплательщиком.
Благодаря изменению программ в 2017 году в «Сбербанке» есть различные варианты реструктуризации ипотеки для физических лиц. В частности, подать запрос имеют право:

  • Инвалиды;
  • Семьи с детьми инвалидами или детьми младше 18 лет;
  • Участники боевых действий;
  • Многодетные семьи;
  • Заемщики, чья финансовая ситуация значительно ухудшилась и они сумели предоставить все необходимые документы.

Возможно:

  • Отсрочка платежа, а точнее следующие 2 года заемщик будет выплачивать только проценты;
  • Увеличение срока договора от 3-х до 10 лет;
  • Внесение суммы по процентам не каждый месяц, а в квартал;
  • Индивидуальный график выплат;

Один из этих вариантов доступен физическим лицам. Можно выбрать один из них, в зависимости от сложившейся ситуации в семье.

Заявление о реструктуризации ипотечного кредита в «Сбербанке»

Можно скачать образец «Заявление-анкету на получение жилищного кредита» и заполнить в ней необходимые поля. Информация о реструктуризации кредита дополнительно заполняется на листе 5.1. Заемщик обязан заполнить анкету и предоставить ее вместе с остальным пакетом документов.

Реструктуризация ипотеки 2017: с помощью государства: