Содержание
Обычно оформляя кредит люди, тщательно изучают условия: процентную ставку, комиссию, штрафы и пени в случае просрочки. Но редко когда их заботит, какая система платежей по кредиту предоставляется в выбранном тарифе.
Такая, казалось бы, мелочь, как выбор системы кредита оказывает влияние на конечную его стоимость, поэтому заемщику стоит уделить этому особое внимание.
Схема аннуитетного платежа
Схема аннуитетного платежа представляет собой погашение равными денежными суммами задолженности. Это значит, что если заемщик, к примеру, платит тысячу рублей за кредит в месяц, то будет платить эту же сумму в течение всего срока действия кредита.
Важно! Дифференцированный платеж – это схема платежей, при которой начальная ежемесячная сумма оплаты кредита будет уменьшаться от оплаты к оплате до последнего месяца выплаты долга.
Многие банки дают возможность выбора системы платежей самому заемщику. Но если кредит первый, получатель ссуды задается вопросом: как выгоднее гасить заём? Для того чтобы принять решение надо знать плюсы и минусы каждой схемы.
Кажется, что дифференцированный платеж наиболее выгоден и честен с банковской стороны, ведь задолженность погашается планомерно и оплачиваются проценты только на остаток суммы долга. Но на самом деле в этой схеме один существенный минус — когда речь идет о большом денежном кредите, ипотеке, велика вероятность получить банковский отказ, или сумму, меньше запрошенной. Кроме того, в самом начальном периоде оплаты долга, на заемщика ложиться большая нагрузка.
При аннуитетных платежах приходиться уплачивать проценты банку заблаговременно до закрытия кредита.
Формула ежемесячного аннуитетного платежа для вычисления размера суммы выплат: A=K× S, где A- сам ежемесячный платеж, K –коэффициент аннуитета, S- сумма займа.
Важный вопрос: можно ли платить больше при этой схеме платежей? Платить больше при аннуитетных платежах можно, как и гасить кредит досрочно.
Как погашать кредит, конечно, решать самому заёмщику исходя из его возможностей. Но отзывы говорят о том, что аннуитетный платеж является предпочтительнее.
Ирина, 32 года: Решили с мужем взять ипотеку, много читали информации перед этим. Дополнительно посоветовавшись с кредитным специалистом, решили выбрать схему аннуитетного платежа, исходя из того, что сумма нам нужна приличная. Нам дали согласие на ипотеку достаточно быстро. В последствии, мы не пожалели, так как смогли рассчитывать свои силы и четко знали сколько нам платить.
Виктор, 44 года: В банке мне предлагали разные кредиты и схемы выплаты платежей. Я остановился на аннуитетных платежах и начали составлять договор. Меня устроило то, что при аннуитетных платежах можно платить больше, при желании или возможности. Решил не перегружать себя лишними обязательствами и не рисковать.
Аннуитетный платеж: досрочное погашение
Для досрочного возврата есть два способа расчёта с долгами раньше времени. Первый вариант – частичное погашение. В результате может уменьшаться как «тело» долга так и срок выплаты долга, без изменений суммы платежей. В последнем случае требуется обязательно погасить последний ежемесячный взнос иначе счет останется открытым. Выгодно ли данное решение для заёмщика? Вот достоинства досрочного погашения:
- Уменьшение суммы средств вносимых ежемесячно по кредиту, что способствует ощущению удовлетворения, ведь заемщик существенно экономит деньги.
- Использование денежных средств для действительно важной задачи – уменьшение основной задолженности
Второй вариант – полное погашение. Возврат при этом способе производится полностью, с учетом банковских условий.
Как выгоднее платить аннуитетный платеж при ипотеке?
Как правильно при ипотечном кредитовании гасить ипотечный кредит досрочно? Есть несколько советов:
- Досрочно оплачивать имеет смысл в течение пять лет с оформления кредита, потому как в первые годы идет оплата процентов по ипотеке, а дальше переплачивать почти бессмысленно – часть переплаты по обязательствам отдана.
- Что лучше уменьшать срок или платеж при переплате? Если сумма переплаты вносится небольшая, то лучше сокращать срок – это будет более заметно, чем небольшая разница в ежемесячных ставках. При внесении большой суммы, например, за счет материнского капитала имеет смысл сократить сумму выплаты.
- Во многих банках полное досрочное погашение возможно с 4-6 месяцев.
Выбирая способ досрочного погашения надо запрашивать у сотрудника банка такие данные как: точные данные расчета ежемесячного платежа при частично-досрочном погашении и без него, аналогичный расчет на количество месяцев до полной оплаты, итоговую стоимость переплаты.
Предлагаем вам посмотреть видео о том, как возвратить переплаченные проценты после досрочной оплаты кредита:
