Кредит на открытие бизнеса с нуля

Кредиты для среднего и малого бизнеса — одно из самых востребованных направлений деятельности финансовых организаций. В то же время получить заемные средства на бизнес с нуля или на его расширение для ИП или небольших компаний достаточно трудно. В отличие от большого бизнеса, таких клиентов в банке относят к категории с низкой финансовой благонадежностью.

Для этого есть ряд причин:

• Пытаясь взять кредит под бизнес, потенциальный заемщик должен убедить кредитного эксперта в своих возможностях вернуть полученные средства — то есть, в надежности и рентабельности компании в условиях нестабильной российской экономики, что получается далеко не всегда.
• Даже в странах, где экономическая ситуация намного устойчивее (например в США и Западной Европе), выживаемость новых предприятий составляет чуть более 20%. В России по ряду причин она меньше в 2-3 раза, о чем прекрасно знают сотрудники банков.
• По оценкам специалистов срок окупаемости кредита на открытие малого бизнеса составляет 10-12 лет, и разделять риски с его владельцем в течение такого времени банки не готовы.

Исходя из этого, желающим создать собственное дело приходится серьезно потрудиться, чтобы воспользоваться заемными средствами, хотя, даже сегодня, можно найти немало возможностей для кредитования.

Где взять кредит на бизнес

Вопрос, где взять денег для создания или развития бизнеса имеет множество вариантов ответа. Некоторые из них могут требовать серьёзных гарантий в виде поручительства или залога, другие обходятся и без них. Серьезно следует рассматривать:

• Получение средств у родственников, друзей или знакомых. Этот вариант до сих пор остается самым распространённым способом получить начальные инвестиции, к тому же, наиболее простым для заемщика.
• Кредит в банках непосредственно или через финансовых брокеров.
• Привлечение инвесторов через фонды поддержки предпринимательства.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ! В сегодняшних реалиях в экономике можно рассматривать и такой не успевший стать традиционным для России способ, как краудфандинг.

Для некоторых проектов он может стать чуть ли не единственным вариантом, а успех на таких площадках, как KickStarter во многом зависит только от привлекательности идеи и способности предпринимателя заинтересовать аудиторию. Вероятность успеха повышает и тот факт, что в последнее время значительный интерес к краудфандинговым проектам проявляет государство.

Отличным решением для начинающего бизнесмена являются бизнес-инкубаторы. Принятый в них для реализации проект практически всегда добивается успеха. Связано это с тем, что новичку оказывается полная информационная и техническая поддержка на всех этапах развития бизнеса — от идеи, до вывода товара или услуги на рынок и получения первой прибыли.

Однако, несмотря на многообразие способов получения инвестиций на создание и развитие малого бизнеса, а также явное нежелание банков рисковать средствами, вкладывая их в подобные проекты, доля банковских кредитов остается наиболее значительной.

Кредиты банков для бизнеса

Как правило, банки прекрасно понимают не только высокую степень риска и сложность при кредитовании малого бизнеса, но и перспективность работы в этом направлении.

Конечно, с большим удовольствием они имеют дело с крупными компаниями или предпринимателями, уже добившимися успеха, держателями известных брендов. Но и начинающие бизнесмены вполне могут рассчитывать на кредит наличными, на карточные или расчетные счета – многие просто не пытаются воспользоваться заемными средствами от банков. Основной причиной является не боязнь препятствий – значительная часть предпринимателей, в силу низкой финансовой грамотности, элементарно не знает, на какие кредитные продукты можно рассчитывать.

Кредит на развитие бизнеса

Такое кредитование имеет несколько различных вариантов, наиболее распространенными из которых являются:

1. Пополнение оборотных средств для расширения объемов закупок продукции и материалов;
2. Приобретение основных средств.

Следует отметить, что взять такой кредит на создание малого бизнеса с нуля не получится – банки в этом случае готовы работать только с достаточно успешными клиентами, ведущими деятельность не менее 6 месяцев.

Как правило, кредитные организации достаточно легко принимают положительные решения, поскольку, в большинстве случаев такие кредиты берутся под твердые гарантии:

• Поручительство учредителей;
• Залог имущества предприятия, ценных бумаг, товаров в обороте.

Могут передаваться в качестве залога и те товары или основные средства, которые планируется приобрести из кредитных денег.

Но, обращаясь за таким кредитованием, следует помнить, что работать банк будет только с компанией или ИП, которые демонстрируют стабильную прибыль (причем на погашение кредита должно направляться не более 50% процентов ее ежемесячного объема), имеют идеальную кредитную историю. Важным может казаться и отсутствие задолженности по налоговым платежам.

При выполнении этих условий вопрос, где и как взять кредит под малый или средний бизнес, не возникает – соответствующие программы (от обычного овердрафта или кредитной линии, до специализированных) предлагают практически все системные и региональные банки.

Кредит на покупку бизнеса

Одним из вариантов обзавестись бизнесом с нуля является покупка готового. Такое решение имеет как свои преимущества. С точки зрения получения заемных средств, кредит для покупки действующего бизнеса будет одобрен с гораздо более высокой степенью вероятности. Связано это с двумя основными факторами:

• Средства направляются на приобретение предприятия, имеющего отлаженную схему взаимодействия с поставщиками и потребителями, приносящую прибыль, имеющую репутацию на рынке и собственный бренд.
• Кредит на покупку может быть предоставлен под залог бизнеса, что значительно снижает риски кредитной организации. Особенно легко получить такой кредит при высокой ликвидности основных средств предприятия, или находящихся в обороте товаров.

ВАЖНО! Как правило, банк выдаст кредит на готовый бизнес в размере не более 40-50% от стоимости оценки залога. Остальные средства на покупку придется привлекать из других источников.

Кроме того, только гарантий для получения кредита может оказаться недостаточно. Банк больше заинтересован в возврате собственных средств (погашении кредита) без просрочек и реализации залогового имущества. Соответственно, серьезное внимание будет уделяться возможности функционирования предприятия после покупки.

Соответственно, необходимо внимательно отнеситесь к каждому из этапов подготовки:

• Анализу проекта. Следует оценить не только перспективы бизнеса, но и текущее состояние, обратить внимание на наличие явных и скрытых долгов компании;
• Составлению бизнес-плана. Именно он должен точно показать потенциальному кредитору, что новый владелец способен обеспечить успешное функционирование бизнеса, сохранение и увеличение прибыльности и регулярное погашение кредита.
• Взвешенной оценке необходимого объема кредитования. Лишние кредитные деньги влекут дополнительные расходы и могут стать не помощником, а сдерживающим фактором в развитии бизнеса.

Собственно, проблемы получения такого кредита, как правило, не существует. Однако, если она возникает, можно попытаться обойти ее за счет нецелевого кредитования для физлиц или ИП, которое широко практикуется большинством банков.

Кредит для ИП на открытие бизнеса

Человек, который имеет жизнеспособную бизнес-идею, может попытаться реализовать ее и без банковского кредита. Взять на развитие такого бизнеса денег можно также:

• У родственников (друзей). Следует только сразу оговорить все тонкости обслуживания долга, чтобы гарантировать его возврат и исключить возможность потери бизнеса в дальнейшем.
• За счёт привлечения инвестора (продажи долей). Главная задача при этом – сохранить полный контроль за деятельностью предприятия.

Банковское же кредитование для малого бизнеса (особенно для новичков и создания «с нуля») может оказаться серьезной проблемой. Банки склонны ограничивать собственные риски, поэтому уделят значительное внимание гарантиям возврата кредитных средств.

От заемщика требуется убедить сотрудников финансовой организации в том, что бизнес будет стабильно работать и приносить доход. Для этого необходимо составить качественный бизнес план, в котором отразятся все важные, с финансовой точки зрения, нюансы работы будущего предприятия.

Кроме того, задачу получения кредита под бизнес ИП существенно облегчат:

• Наличие подтвержденного (по форме 2-НДФЛ или собственной форме банка) дохода;
• Хорошая кредитная история потенциального заемщика и отсутствие на момент обращения в банк открытых кредитов;
• Наличие поручителей с безупречной кредитной репутацией;
• Возможность предоставить в обеспечение ликвидный залог (например, объекты недвижимости).

Обязательно обратят внимание в кредитной организации на семейное положение, уровень ежемесячных расходов, место регистрации и прописки и прочие сведения о будущем заемщике.

Но на быстрое оформление кредита рассчитывать не стоит. Необходимо быть готовым и к тому, что специалисты банка сочтут проект неприбыльным и неперспективным и откажут в предоставлении финансирования. Особенно велика вероятность такого исхода при запросе значительных сумм кредитования на крупный проект.

Во многом решение вопроса, как получить кредит на создание собственного дела зависит от качества составления бизнес-плана.

Что делать, чтобы получать кредиты под бизнес план

Бизнес-план для банка несколько отличается от общепринятой формы этого документа:

• структура не изменяется, однако информация подается в более сжатом виде, поскольку у банковских специалистов на ознакомление с ним отводится не много времени;
• подробно указывается, с какой целью берется кредит, и как будут расходоваться заемные средства;
• значительное внимание уделяется источникам погашения кредита – особенно доходной части бизнес-плана;
• график погашения в обязательном порядке включается в расходную часть, расчёт рентабельности сроков окупаемости.

Ответ на вопрос, как получить кредит под бизнес-план во многом зависит и от того, как потенциальный заемщик сможет его представить. Если будущий бизнесмен не владеет информацией в полном объеме (такое бывает, когда ему принадлежит только идея, а составлением бизнес-плана занимается команда профессионалов) вероятность положительного решения значительно снижается.

Дадут ли кредит бизнесу без залога?

Беззалоговый кредит для малого и среднего бизнеса – программа, которая встречается в предложениях многих банков. Конечно, рассчитывать на бизнес-кредит без залога и поручительства для создания своего дела с нуля не приходится – ориентированы такие продукты, прежде всего, на предприятия с историей и прибыльностью, демонстрирующие стабильность и привлекательные темпы развития.

ВАЖНО! Обязательно при этом наличие бизнес-плана и идеальной кредитной истории. Необходимо быть готовым и к тому, что суммы окажутся невелики, а процентные ставки – достаточно серьезными.

К примеру, такие программы действуют:

• в Альфабанке – кредит «Партнер», до 6 млн.руб. по ставке от 13.6%;
• в Сбербанке – кредит «Доверие» до 3 млн.руб под 17% годовых;
• в ВТБ24 – до 5 миллионов при минимальной ставке 13% годовых.

Главное достоинство перечисленных программ – возможность получения кредита (без залога и поручителей) и малому предприятию, и ИП, и физлицам.

Существует для начинающих и работающих бизнесменов и такая привлекательная возможность, как льготное кредитование с участием государства.

Льготные кредиты малому бизнесу

Одной из наиболее популярных форм льготного кредитования является система государственных микрозаймов.

К ним относятся финансовая помощь от государства, в 2018 году составляющая до 3 млн.руб. на 1-5 лет. Она представляет собой целевой (использование средств строго контролируется государственными органами) заем для предприятий, по тем или иным причинам не имеющих возможности кредитоваться на условиях коммерческих банков.

Такая программа имеет ряд достоинств:

• минимальные процентные ставки;
• отсутствие залога и поручительства;
• пониженные требования к заемщику;
• упрощенные требования и высокая скорость оформления.

Предоставляются такие кредиты через коммерческие банки. Для них это является выгодным, поскольку финансовые организации получают рефинансирование от банка России. Одними из крупнейших банков, работающих с такими программами являются Сбербанк и ВТБ 24.

Банковские кредиты малому бизнесу

Сегодня, когда в экономике страны намечаются положительные сдвиги, банки все охотнее идут на финансирование кредитными средствами предприятий не только крупного, но также среднего и малого бизнеса. Существенно доступнее становится получение заемных средств для ИП. Значительно расширяется список программ, среди которых становится значительно проще подобрать устраивающий бизнесмена условия.

Кредит для бизнеса — условия

Среди предложений банков для малого бизнеса можно выделить несколько групп:

• Беззалоговые нецелевые кредиты. Для них характерны суммы в пределах от 500 тыс. до нескольких миллионов рублей на срок от 3 до 5 лет по 13-18% годовых;
• Кредиты на развитие. В большинстве случаев предоставление таких займов производится под залог товаров в обороте, основных средств предприятия, имущество третьих лиц или поручительство фондов поддержки предпринимательства. Суммы начинаются от 1 млн.руб, ставки лежат в пределах 10-12% а сроки – до 10 и более лет.
• Целевые залоговые кредиты, условия получения которых могут изменяться в широком диапазоне.

Сбербанк – кредиты малому бизнесу

В крупнейшем банке России кредиты для бизнеса представлены несколькими группами программ:

• Нецелевые кредиты — «Доверие» и «Бизнес-доверие», «Экспресс под залог».
• Кредиты для пополнения оборотных средств.
• Кредиты для покупки основных фондов (недвижимости, автомобилей, оборудования).

Первая группа может быть использована на любые бизнес-цели, вторая и третья – кредиты на развитие бизнеса, имеющие более привлекательные условия (выдается, например, под малый, по сравнению с нецелевыми, процент).

Кредит на развитие бизнеса в Сбербанке

Для пополнения оборотных средств для бизнеса в Сбербанке действует целевая программа «Бизнес оборот» в рамках которой можно получить от 150 тыс.руб. на срок до 2 дет под 11.8%. Кроме того, предлагаются две выгодных овердрафтных программы:

• «Экспресс овердрафт»;
• «Бизнес овердрафт».

Под бизнес и приобретаемые недвижимость, автомобили и другие основные фонды можно получить кредиты по нескольким программам:

• Экспресс-Ипотека;
• Бизнес-Авто;
• Бизнес-Недвижимость;
• Бизнес-Актив;
• Бизнес-Инвест.

Суммы кредитования составляют от 150 тыс. руб,, ставки от 10 до 16% (подробно условия описаны на страницах по соответствующим ссылкам).

К сожалению, отдельной программы кредитов на бизнес с нуля, как известная «Бизнес-старт» больше не предоставляется, однако нецелевое залоговое и беззалоговое кредитование физических лиц позволит легко решить эту проблему.

Россельхозбанк — кредиты малому бизнесу

Огромный выбор кредитов предлагает на открытие и на развитие бизнеса Россельхозбанк. Среди предложений — отличные варианты для микробизнеса, такие как «Микро» на любые бизнес цели (до 4 млн. руб., до 2 млн. без залога, по привлекательным процентным ставкам), который может быть использован как кредит на бизнес с нуля, или «Быстрое решение», благодаря которому можно быстро получить сумму на начало своего дела.

Есть в списке и традиционные варианты кредитования фермерских хозяйств и других предприятий под бизнес-план, под залог и поручительство. Кредиты предоставляются для покупки техники, инвестирования, выполнения госзаказов и сезонных работ и т.д. Заемщики могут рассчитывать и на льготные условия кредитования, например ставку от 9.6%, за счёт государственной поддержки.

Кредиты бизнеса в Новосибирске

В Новосибирске начинающие и действующие предприниматели могут рассчитывать на весь спектр банковских услуг малому бизнесу. В городе действуют отделения всех системных российских банков и более сотни других кредитных организаций.

Предоставляется весь ассортимент кредитов – от программ на открытие бизнеса (как для физических лиц, так и для ИП) до кредитования инвестиций и развития, в том числе и с государственной поддержкой.

Интересное по теме:

Автокредит в Сбербанке

Кредит под залог дома

Kредит на покупку недвижимости