Содержание
Для определения размеров платежа обычно используют калькулятор по кредиту. Но можно ли рассчитать кредитный платеж самостоятельно? Какие формулы для этого понадобятся? И какие данные нужны для того, чтобы посчитать переплату по кредиту и задолженность после очередной выплаты? Попробуем разобраться в нюансах определения размеров выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита.
Что такое аннуитетный платеж?
Стандартно в практике кредитования, принятой в большинстве банков, применяется аннуитетный способ погашения ссуды. При таком способе расчета платежа размер ежемесячной выплаты колеблется незначительно. Сумма, которую необходимо вносить ежемесячно в счет погашения долга, состоит из двух частей:
- Основной части. Ее еще называют «телом» долга.
- Процентов, которые начисляются на основную сумму в качестве платы банку за пользование его деньгами.
При этом, в рамках ежемесячного погашения происходит постепенное уменьшение суммы основного долга, а следовательно, сокращается и взимаемый процент. Поэтому, чтобы сохранить сумму ежемесячного платежа примерно равной, в этой сумме происходит изменение пропорций между двумя долями. С каждым следующим платежом выплачивается все меньше денег на погашение процентов и все больше – на покрытие основного долга.
При каком типе кредитования используются аннуитетные платежи?
Аннуитет – универсальный способ погашения. Он подходит для любого типа кредитования, не важно, идет речь об ипотечных ссудах или потребительском займе. Удобные современные калькуляторы помогают выполнить все расчеты в режиме онлайн. В результате вычислений составляется график погашения. В нем указывается:
- Сумма, которую необходимо внести в каждый следующий месяц. Это очень важный параметр. Ведь если будет внесено меньше хотя бы на 20-30 рублей, в банке могут засчитать просрочку платежа и инициировать штрафные санкции.
- Соотношение «тела» долга и процентов в платеже в каждый период погашения ссуды.
- Дату каждого платежа.
- И последний результат вычислений – общий размер переплаты по кредиту.
Однажды составленный график можно использовать до конца погашения ссуды. Единственное исключение: при досрочном погашении долга нужно проводить перерасчет и составлять новый график ежемесячных выплат.
Достоинства и недостатки аннуитетного платежа
Аннуитетный платеж не напрасно продолжает оставаться первым по популярности среди способов расчета. Он удобен и для банка, и для клиента. Разберем его основные преимущества поподробнее.
Выгода для клиента
Заемщику аннуитет выгоден тем, что предоставляет возможность сразу четко представлять: какую сумму денег придется выкладывать ежемесячно. А значит, можно и адекватно оценить свои силы, понять, выдержит ли такую нагрузку семейный бюджет.
Еще одно достоинство, ощутимое в сравнении с дифференцированным способом погашения долга – меньшая нагрузка на бюджет в первой трети кредитного срока. Затем вносимые суммы примерно выравниваются. А вот в последнем периоде меньше будут платить те, кто возвращает ссуду дифференцированными платежами.
Выгода для банка
Поскольку в первых платежах большую часть занимают проценты, то «тело» долга уменьшается медленнее. А значит, и количество денег, взимаемых ежемесячно в виде процентов, будет выше. Поэтому при аннуитетном платеже увеличивается доход банка.
Кроме того, аннуитетная схема погашения защищает банк от убытков при досрочной выплате кредита. Поскольку первые платежи в основном состоят из процентов и большинство кредитных программ не предусматривают возврата уже выплаченных денег, заемщик, погасивший кредит за половину срока, заплатит банку не вдвое меньше, а только на треть или четверть.
Таким образом, у аннуитетной схемы имеются преимущества как в глазах банка, так и в глазах заемщика. Поэтому большинство кредитных программ предусматривают именно такой способ погашения.
Формула расчета аннуитетного платежа
Чтобы ответить на вопрос, как посчитать сумму ежемесячного платежа при аннуитете, нужно изучить формулу, по которой производят вычисления. Она проста на первый взгляд. Месячные платежи рассчитываются путем умножения получаемой в кредит суммы на коэффициент аннуитета. Но вот коэффициент считается уже более сложно.
Для подсчета коэффициента нужно определить процентную ставку на один месяц. Для этого годовой процент делят на 12. Этот показатель используют, чтобы считать сумму, вносимую ежемесячно.
Чтобы упростить вычисления, достаточно использовать онлайн-калькулятор. Он использует ту же формулу, по какой производят вычисления в банках. С помощью графика, полученного при работе с калькулятором можно проверить банковские вычисления или выяснить, сколько платить в каждом месяце.
Предлагаем вам посмотреть видео о том, как рассчитать сумму кредита и ежемесячные платежи по аннуитетной схеме кредитования:
