Содержание
Не секрет, что сегодня многие россияне живут «от зарплаты до зарплаты» и вынуждены очень тщательно планировать расходы. В такой ситуации любая незапланированная срочная покупка может нанести серьезный удар по бюджету семьи, а во многих случаях без привлечения заемных средств оказывается просто невозможной.
Конечно, быстро занять несколько тысяч рублей на небольшой срок могут родственники, друзья или знакомые. Но такое возможно далеко не всегда, и человеку приходится искать варианты кредитование в финансовых организациях. Сегодня кредит наличными можно получить в некоторых банках, предлагающих программы нецелевого потребительского кредитования, и в микрофинансовых организациях (МФО).
У каждого из этих вариантов свои достоинства и недостатки.
Сравнение вариантов кредитования в банках и МФО
Многих желающих взять кредиты в микрозаймах, прежде всего, интересуют такие вопросы:
- Что такое микрофинансовая организация?
- На каком основании она выдает кредиты?
- Можно ли им доверять?
Микрофинансовые организации, вопреки расхожему мнению – это не полулегальные фирмы, основная цель которых – обмануть доверчивого заемщика и нажиться на баснословных ставках по кредитам. Реально она представляют собой коммерческие (или некоммерческие, например, фонды) компании, которые получают официальное разрешение на работу на рынке финансовых услуг и предоставление кредитов гражданам.
Они проходят официальную регистрацию в Центральном банке РФ. Эта структура также регулирует их деятельность, которая в обязательном порядке должна соответствовать ряду действующих законов, в первую очередь, «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Информация об этих организациях обязательно содержится в государственном реестре.
Таким образом, оформить кредит в МФО можно на совершенно законных основаниях, а интересы обеих сторон кредитного договора защищаются законодательством.
Главное отличие МФО от банка состоит в том, что такие структуры не привлекают для выдачи кредитов деньги клиентов. Именно это является основной причиной существенных отличий в программах кредитования.
Процентные ставки
Проценты по предоставляемым кредитам существенно отличаются – в банках они значительно ниже. Действительно, значительные объемы привлеченных на депозиты средств и минимальные риски для собственного капитала позволяют банкам, устанавливать незначительный уровень маржи и удешевлять тем самым кредитные деньги. По кредитам в МФО высокий уровень ставок определяется, прежде всего, необходимостью покрытия финансовых рисков.
Сроки кредитования
В сроках, на которые предоставляются заемные средства, также наблюдаются существенные отличия. Поскольку банк, как правило, использует для кредитования деньги, размещенные на срочных вкладах, он максимально заинтересован в представлении кредитов на соответствующие (читай, длительные) сроки. Кроме того, от времени использования кредитных средств напрямую зависит получаемая финансовой организацией прибыль.
Несколько иная ситуация складывается при кредитовании в МФО. Даже при краткосрочном кредитовании, при добросовестном выполнении заемщиком своих обязательств, компания оказывается в выигрыше. Учитывается и тот факт, что при небольших сроках пользования микрозаймом, плата за кредит (подлежащие погашению проценты) оказывается невелика, и, соответственно, риски невозврата оказываются значительно меньше.
Эти два фактора становятся как источником поводом для того, чтобы говорить о «грабительских» процентах в МФО, так и средством, чтобы такие разговоры опровергать.
Например, по программе «Персональный кредит» в Райффайзен банке предлагаются средства от 90 тыс. руб., сроком на 1-5 лет под 11.99% годовых (кредит нецелевой, залог и поручительство не требуются). Соответственно, при пользовании минимальной суммой займа в течение года максимальная переплата составит 10710 рублей (на практике меньше, поскольку при регулярном погашении при каждом платеже уменьшается тело кредита и сумма процентов, начисленных в следующем периоде).
В известной Москве и регионах МФО «Отличные наличные» предлагает кредит под 0.36-2.17% в день.
Но стоит взглянуть на эти предложения и с другой точки зрения. Даже при минимальной сумме банковского кредита ежемесячная сумма погашения составит от 1998 до 7992 рублей при сроке кредитования 5 лет (хотя получить минимальный заем на такое время практически нереально) и 1 год соответственно. Не стоит забывать и о том, что, во-первых, такая сумма тем, кто интересуется микрозаймами, практически не требуется (чаще всего необходимы т 3 до 10 тыс. руб.), аи, во-вторых, мало кто из этой категории готов (и имеет возможность) регулярно выплачивать от 2 до 8 тысяч.
С кредитом от МФО все существенно проще. В уже упоминавшейся компании «Отличные наличные» предлагается кредитная программа «До зарплаты» . По ее условиям при получении кредита 10 тыс.руб. на срок 12 дней придется вернуть 12400 рублей, т.е. переплата за время пользования займом составит всего 2400 рублей.
Напрашивается вывод – несмотря на достаточно высокий уровень ставок по кредитам в МФО при необходимости получить небольшую сумму на короткий срок такие предложения могут оказаться привлекательными. От заемщика потребуется только реально оценить свои возможности по своевременному погашению. Как правило, к постоянным клиентам микрофиансовые организации относятся весьма лояльно, предлагая при повторном кредитовании льготные условия, прежде всего, пониженные процентные ставки.
Суммы займов
Говорить о сравнении сумм предоставляемых кредитов практически невозможно. Банки не работают с небольшими займами, поскольку для крупной организации это просто невыгодно. Собственные издержки на обслуживание такого кредита могут оказаться сравнимыми по величине с приносимыми им доходами.
Что же касается МФО, они и здесь (а не только в отношении сроков), полностью оправдывают слово «микро» в названии услуги. Компании предоставляют практически любые суммы кредитов. Конечно, о нескольких рублях речь не идет, но поkучить заем на 2-3 тысячи труда не составляет.
Требования к заемщику и условия оформления кредита
Различное происхождение предоставляемых в кредит средств и, следовательно, характер рисков сказываются и на требования в отношении заемщиков, оформления кредита и его обеспечения.
- Получить микрозайм можно только по паспорту (нередко не требуется даже второго документа, хотя его наличие приветствуется). Для кредитования в банке в большинстве случаев потребуется солидный пакет документов (как минимум, подтверждение адреса прописки или регистрации, ИНН и пр.).
- Нередко кредиты в МФО предоставляются даже без справок о доходах. Банки относятся к финансовому состоянию заемщика значительно строже. Для снижения собственных рисков они требуют документального подтверждения доходов клиента, предъявляют требования по стажу (общему и на текущем месте работы). Многие банковские программы кредитования наличными предполагают обязательное поручительство и/или наличие залогового имущества.
- Минимум требований к пакету документов позволяет МФО широко пользоваться как оформлением в офисе, так и удаленно, когда анкета и заявка заполняются онлайн, а для рассмотрения принимаются скан-копии или цифровые фото документов. Процесс в банке несколько сложнее и обязательно потребует личного присутствия потенциального заемщика.
- Процедура скоринга (идентификации и определения платежеспособности клиента, проверки представленных сведений) у сотрудников банковских учреждений занимает некоторое (иногда, значительное) время. Требуется время и на принятие положительного решения по кредиту, в соответствии с установленными в банке правилами, и на оформление договора. В микрофинансовых организациях, благодаря упрощенной процедуре получить деньги можно значительно быстрее – за несколько минут или часов, реже – в течение суток.
Кредитование в МФО – мгновенно, удобно
Сравнение микрозаймов с банковскими кредитами, говорит о том, что сотрудничество заемщика с микрофинансовыми организациями имеет множество положительных сторон:
- небольшие суммы займа на короткое время;
- минимальные требования к заемщику;
- быстрое рассмотрение заявок;
- удобство оформления, получения и обслуживания кредита.
О том, насколько востребованы сегодня микрозаймы можно не говорить — большинству жителей страны гораздо чаще нужны несколько тысяч рублей на несколько дней, чем банковские кредиты на крупные покупки.
Упрощая условия выдачи кредитов, в частности, предъявляя к заемщику более мягкие требования, чем в банках, МФО делают услугу удобной и доступной для широких масс. Возможность кредитоваться становится реальной даже для тех категорий граждан, которым банковские кредиты недоступны — студентам, неработающим пенсионерам, людям с неподтвержденными доходами и испорченной кредитной историей. Шанс получить кредит достаточно высок — как правило, по 90% заявок принимаются положительные решения. Кроме того, для многих микрокредитование – единственный вариант улучшить кредитную историю.
Сегодня многие МФО предлагают оформление кредитов в течение нескольких минут, и практически все гарантируют решение по заявке и получение заемных средств в день обращения. Для тех, кому деньги понадобились срочно – вариант безальтернативный, поскольку подготовка документов и процедура в банках займет от нескольких часов до нескольких дней. Мало кого из заемщиков пугает перспектива заплатить за срочность и лояльность лишние проценты.
Комфорт – одно из основных достоинств микрокредитования. Выше уже было сказано, что оформить кредит можно и в режиме онлайн. Но удобны для клиента не только подача документов и рассмотрение заявок. Микрофинансовые организации идут навстречу и в других вопросах:
- предлагают получить кредиты наличными в офисе, на карту, денежным переводом, на кошельки электронных платежных систем (например, Qiwi или Яндекс.Деньги), доставить сумму на дом заемщику курьером;
- практически не ограничивают клиента в вариантах погашения, принимая как наличные средства, так и переводы, и платежи через терминалы, и электронные деньги.
Исполняя требования законодательства, сегодня все они показывают реальные ставки по кредитам и суммы переплат, расшифровывают все комиссии (хотя по сравнению с банками таких в МФО в разы меньше). Вынуждены они ограничить и размеры неустоек (сюда входят штрафы и пени) на установленном законом уровне — не более 20% ( если не начисляются проценты по договору – не более 0.1% в день)
Важно! Не следует забывать и о некоторых отрицательных моментах. Кроме высокой ставки к ним относится и возможность для недобросовестного заемщика иметь дело с коллекторской компанией. Фактически, продажа долгов коллекторам для МФО — один из немногих путей законными способами вернуть часть просроченных кредитов.
Как выбрать МФО
Даже если деньги понадобились срочно, потенциальному заемщику не следует обращаться в первую же микрокредитную организацию. Выбор должен быть взвешенным, учитывать несколько факторов. При выборе организации для получения микрокредита необходимо:
- проверить регистрацию МФО на официальном сайте Банка России ;
- оценить известность организации, ее репутацию и рейтинг на различных специализированных порталах, где свои оценки выставляют и эксперты, и клиенты ;
- сравнить предложения нескольких участников рынка и каждое из них с рассчитанным банком России среднерыночной стоимости потребительского кредита ;
- Проверить, является ли МФО чреном СРО (такое членство дополнительно скажет о надежности компании);
- Оценить другие условия кредитования (суммы максимальные сроки, комиссии и т.д.)
Рейтинг МФО
Рейтинги МФО модно найти на многих сайтах. И, хотя критерии оценок могут существенно различаться, в ТОПы, как правило, попадают именно надежные компании, с которыми выгодно и удобно работать.
К примеру, практически на всех ресурсах в 10-ку лучших входят:
- Сервис оналйн займов Zaimer (Займер);
- Компания Platiza;
- Кредито 24;
- СМС-Финанс;
- Миг-кредит.
Большинство из них работает с клиентами по всей территории России.
Микрозайм наличными в СПб и Москве
Жители столиц и мегаполисов оказываются в лучших условиях при поиске возможностей микрокредитования. К их услугам сотни надежных МФО, которые, благодаря конкурентным условиям вынуждены предлагать лучшие условия кредитования – оформление без отказов, пониженные процентные ставки, льготы, расширение возрастного ценза, льготы при обслуживании и т.д.
Не проблема найти и адреса этих компаний – практически все они представлены множеством отделений во всех городских районах или предлагают воспользоваться онлайн услугами.
Кредитование в регионах — микрозаймы в Новосибирске наличными
Следует отметить, что ситуация и микрофинансовыми организациями в регионах мало чем уступает столицам. Исключение составляет только то, что в списках преобладают адреса крупных (охватывающих всю страну) и местных (работающих на конкретную региональную аудиторию) компаний. Несколько различаются и условия кредитовании, например, могут быть выше процентные ставки, а в выдаче займа возможен отказ при регистрации в другом регионе.
К примеру, на микрофинансовом рынке Новосибирска представлены все упоминавшиеся выше компании и такие известные МФО, как Турбозайм, MoneyMan, Быстроденьги, Pay P.S. и др. Список компаний (с общими характеристиками услуг, телефонами, адресами от делений и URL официальных сайтов) можно найти, например, на портале Микрокредиты России.
Видео на тему:
