Потребительский кредит — это денежные средства, которые банк или иное финансовое учреждение выдает гражданам на какие-либо потребительские нужды: крупные покупки, отдых, лечение, важные семейные мероприятия, вроде свадьбы, и прочее. Разные банки предоставляют потребительские кредиты на разные сроки, под разные процентные ставки, на разные суммы: залоговые или без обеспечения.
Обычно кредитование сопровождается услугой страхования.
Важно! Если кредит выдан под залог автомобиля или недвижимости, то страхование этого имущества является обязательным согласно ГК РФ Статья 343 «Содержание и сохранность залогового имущества» (в ред. 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ).
Если сотрудник банка предлагает оформить страховку по беззалоговому кредиту, например, страхование жизни, страхование от потери трудоспособности, страхование от потери рабочего места не по вине заемщика, то нужно помнить, что это страхование добровольное.
Люди по разному относятся к страхованию. Одни считают напрасной тратой денег. Другие наоборот — «зонтиком» от нежданной непогоды в жизни, когда в трудной ситуации страховая компания «подставит плечо» и погасит долг банку. Это личное дело каждого. В любом случае перед оформлением страхового полиса нужно проверить репутацию страховой компании: той, с которой сотрудничает кредитующий банк или выбранной клиентом самостоятельно (обычно банк разрешает застраховаться в одной из аккредитованных им страховых компаний).
Как правило, крупные банки с хорошей репутацией, такие как Сбербанк, Россельхозбанк, Ренессанс (они же — банки с государственным участием), сотрудничают с такими же добропорядочными страховыми компаниями.
Итак, страховка оформлена, кредит получен, все довольны. Но может наступить такой момент, что заемщик по какой-либо причине захочет расторгнуть договор страхования: передумал, нашел другую страховую компанию или досрочно погасил кредит.
В этом случае нелишним будет узнать, что это вполне возможно и законно согласно «Указания Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У, пункт 1» (изменен 1 января 2018 года). Договор добровольного страхования может быть досрочно расторгнут в течение 14 календарных дней со дня страхования, если в этот период не произошел страховой случай. На усмотрение страховщика этот срок может быть увеличен.
При расторжении страхователь получает сумму страховой премии пропорционально времени действия договора страхования или в полном объеме.
В случае выплаты кредита раньше срока, заемщик имеет право получить неиспользованную страховую сумму согласно пункту 3 ст.958 ГК РФ; ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992; письма Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420.
Внимание! Если заемщик получил в банке пакетную услугу «кредит+страховка», то условия страхования должны быть прописаны в кредитном договоре. Там же указывается, возможен ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Если по договору это невозможно, то неиспользованную страховую сумму банк, вероятнее всего, не вернет.
Теперь о перечне документов для рассмотрения вопроса о возврате страховой премии при отказе от услуги страхования по состоянию на 2018 г.
В пакет входят:
- Заявление;
- Договор страхования;
- Квитанция об оплате страхового взноса;
- Копия паспорта.
Согласно п.8 «Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У» (ред. От 21 августа 2017 года) возврат денег за страховку должен произойти не позднее 10-ти рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией.
Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке
Момент написания заявления рассмотрим более подробно. Законодательно не установлена единая форма заявления для расторжения договора страхования — оно пишется в свободной форме. Однако от полноты заполнения документа зависит вопрос защиты прав заявителя. Поэтому лучше попросить бланк в банке или в страховой компании.
Например, Сбербанк имеет такую форму. Страхованием клиентов Сбербанка занимается его дочерняя компания — ООО СК «Сбербанк Страхование».
Важно помнить, что заявление должно быть заполнено лично страхователем, от руки. Документ содержит:
- Персональные данные заявителя;
- Данные о страховом полисе;
- Указание причины отказа от услуг;
- Реквизиты для перечисления страховой премии;
- Обязательная подпись страхователя и дата написания.
То есть, шанс передумать страховаться и вернуть страховой взнос у страхователей-заемщиков есть. Причем, законный. Но всегда важно помнить, что прежде чем заключать финансовый договор, нужно внимательно его изучить! Это верное средство от лишних волнений, от навязанных страховок и хороший способ создать с банками и страховыми компаниями, и прочими учреждениями, настоящие партнерские отношения.
Сбербанк рассматривает вопрос о возврате страховой премии и в течение 7-ми рабочих дней с момента поступления заявления в страховую компанию, выплачивает денежные средства, либо письменно уведомляет клиента об отказе в выплате.
Возвращать страховку можно и нужно! Более подробный разбор данной ситуации, мы предлагаем изучить в нашем видео:
